Update 18.12.23: реєстрація можлива тільки на ЄС адресу.


У цій статті розглянемо P2P платформи, де можна заробити на видачі позик та відповімо на наступні питання:

  • Як заробити до 14% річних у євро + 1% бонус від Доступних інвестицій.
  • Які бувають позики та види захисту інвестицій.
  • Огляд P2P майданчика Esketit.
  • Основні ризики P2P кредитування у Європі.
  • На що звернути увагу перед тим як інвестувати.

P2P платформа це компанія посередник яка надає майданчик для позикодавців (інвесторів) та позичальників (мікро фінансові, фінансові установи, лізингові компанії, забудовники і так далі). Зазвичай компанія не виступає гарантом, а лише визначає договір позики, який приймається обома сторонами.

За рівнем фінансової підтримки позики поділяються на:

  • Незабезпечені - видаються без застави, але для додаткової гарантії фінансові компанії можуть вимагати згоду третьої особи, яка буде зобов'язана виконувати угоду якщо позичальник відмовиться її виконувати.
  • Забезпечені - видаються під заставу активу, який має реальну цінність та у випадку дефолту буде реалізований для покриття заборгованості.

Основні механізми захисту коштів інвестора

  • Гарантія зворотного викупу (Buyback guarantee). Зазвичай це окремий пункт у типовій угоді інвестора та фінансової компанії, за якого остання має викупити позику у інвестора, якщо зобов'язання позичальника прострочені більш ніж на 60 днів. Інвестор також отримує усі нараховані відсотки у період прострочки. Мати таку гарантію важливо, адже у без заставних позик завжди є певних відсоток дефолту. Але тут є свої ризики. Якщо кредитор (МФО) банкрутує, то вам потрібно самостійно звертатись у суд для стягнення заборгованості.
  • Групова гарантія (Group guarantee) -  додатковий механізм захисту на випадок коли кредитор визнає банкрутство. У такому випадку компанія, яка взяла зобов'язання виконувати групову гарантію втручається у процес для забезпечення зворотного викупу усіх позик кредитора та виплату коштів інвесторам включаючи нараховані відсотки.
  • Заставні кредити. У випадку відмови позичальника виконувати свої зобов'язання перед інвестором компанія кредитор або P2P майданчик зобов'язуються реалізувати заставний актив та відшкодувати кошти згідно умов договору. 

    Esketit

    Esketit це P2P майданчик зареєстрований у Ірландії та Латвії, де фізична особа може інвестувати кошти під управління мікро фінансовими компаніям (Loan Originators). Мікро фінансові компанії використовують гроші як оборотний капітал для видачі кредитів приватним особам по всьому світу. Слід зауважити що інвестор надає кошти під конкретного приватного позичальника через майданчик Esketit та фінансову установу, це закріплюється персональною типовою угодою де прописані умови, права та обов'язки P2P платформи, позичальника, кредитора та інвестора. Перелік країн, де видаються позики: Польща, Іспанія, Чехія, Мексика, Йорданія.

    Список доступних позик для інвестування у Esketit.

    Основні переваги та функції Esketit

    • Гарантія зворотного викупу.
    • Групова гарантія. Не розповсюджується на позики видані у Йорданії.
    • Вторинний ринок. Можна перепродати позику з певним дисконтом.
    • Автоматизовані інвестиції Auto invest. Можна налаштувати алгоритм, за якого ваші кошти будуть автоматично інвестуватись у наявні позики згідно заданим параметрам.
    • Готові стратегії Auto invest. Платформа пропонує декілька готових рішень автоматичного інвестування з різною середньою дохідністю, диверсифікацією та наявними гарантіями.
    • Можливість поповнення та виведення коштів через крипто гаманець USDT, USDC.
    • Дохідність 12-14% річних + 1% бонус (дивись нижче як отримати).

    Основні недоліки та ризики Esketit

    • Немає окремого додатку, тільки веб сайт.
    • Діяльність компанії не регульована фінансовими органами - немає ні брокерської ліцензії, ні європейської ліцензії на послуги краудфандингу (ECSP). 

    Esketit у цифрах

    • Загальна кількість інвестицій: €113.9 млн.
    • Портфель непогашених кредитів: €23.7 млн.
    • Виплачено відсотків: €1.8 млн.
    • Середній розмір інвестицій:  €8.7 тис.
    • Рейтинг у TrustPilot 4.4/5.

    Детальну статистику можна переглянути на сайті платформи.

    Як зареєструватись та отримати бонус 1% до інвестицій

    Для отримання бонусу до ваших інвестицій використовуйте наступне посилання для реєстрації - https://bit.ly/3Upvorm. Бонус нараховується на всі інвестиції, які створені упродовж перших 30 днів. Для відкриття рахунку потрібно:

    • Пройти верифікацію акаунту та надати копії документу що підтверджуються особу - закордонний паспорт або ID картка
    • Заповнити анкету про ваш фінансовий стан.

    Після проходження верифікації ви отримаєте лист на пошту про активацію вашого акаунту.

    Як поповнити та вивести кошти

    Існує два варіанти:

    • Поповнення/Виведення через SEPA переказ на ваш рахунок у Esketit. Для цього потрібно перейти у розділ Deposit & withdraw та скопіювати реквізити. На період воєнного стану робити перекази напряму з українських рахунків неможливо тому використовуйте закордонні рахунки, наприклад Genome, Zen, Paysera, Revolut, Wise, Dzing та інші. Закордонні рахунки можна поповнити шляхом переказу з валютної картки українського банку на закордонну картку у межах ліміту 100 тис. грн на міс. Наприклад через додатки Приват24 або Моно. У телеграм каналі є інструкції як відкрити закордонні рахунки онлайн та як поповнити українськими картками.
    • Поповнення/Виведення через крипто гаманець. Можна переказати стейблкойн USDT або USDC на ваш гаманець у Esketit, крипта автоматично конвертується у євро без комісії за курсом платформи. Стейблкойни можна придбати за гривню без комісії на біржі WhiteBit.

    Поповнення рахунку Esketit через крипто гаманець.

    Як зробити першу інвестицію

    Після реєстрацію, проходження верифікації та поповнення рахунку потрібно перейти у розділ Market та вибрати Primary Market. Опціонально можна використати фільтр Show filters щоб знайти пропозиції по заданим параметрам. Далі можна перейти у конкретну пропозиції для перегляду деталей: доступна сума для інвестицій, графік виплат, тип позики, гарантії, кредитор а так далі.

    На що варту звернути увагу?

    • Тип позики (Loan type) - короткострокова (short-term, до 60 дн.), довгострокова (installment loan), для бізнес потреб (business loan). Для короткострокових позик виплата відсотків у кінці терміну, для довгострокових - зазвичай раз на місяць.
    • Відсоткова ставка (Interest rate) - розраховується у річних. Платформа не є податковим агентом тому цей аспект повністю на плечах інвестора.
    • Кредитор та країна (Loan originator , Country)
    • Кількість днів до закриття позики (Remaining term)
    • Наявність зворотного викупу (Buyback obligation) - обов'язково повинно бути Yes, у іншому випадку існують високі ризики додаткових проблем інвестору якщо позичальник відмовиться виконувати умови позики.

    Вікно підтвердження інвестиції у видачу позики Esketit.

    Після ознайомлення з усіма параметрами позики вкрай важливо ознайомитися з усіма умовами типового договору. Його можна переглянути натиснувши на Agreement sample. Якщо вас влаштовують умови - вказати суму інвестиції та натиснути Invest.

    Переглянути активні інвестиції можна у розділі Portfolio, а основну статистику у розділі Overview:

    Список інвестицій Esketit.

    У розділі Portfolio можна виставити інвестиції на вторинний продаж з заданим дисконтом у випадку якщо вам знадобились кошти раніше строку закінчення позики. Треба розуміти що і тут доведеться почекати поки інший інвестор не викупить вашу пропозиції - швидкість викупу залежить від ваших умов - чим більше дисконт чим швидше ви реалізуєте ваш угоду.

    Власний досвід співпраці з Esketit

    Зареєструвався на платформі 1серпня 2022 року. Станом на листопад портфель складається з інвестицій у компанію Money for Finance JO, яка видає позики у Йорданії та пропонує гарантію зворотного викупу:

    Портфоліо Доступних інвестицій у Esketit станом на листопад 2022.

    Загальна сума інвестицій €19.5 тис. та середня дохідність 14.91%. Кількість прострочених позик більш ніж на 1 день - 15.5%. Цей показник не впливає на дохідність та не призводить до втрат інвестицій, тому що позичальник зазвичай виплачує заборгованість до настання 60 днів прострочки,  у іншому випадку до кредитора застосується buyback obligation - у такому випадку фінансова компанія виплачує кошти. Це відбувається у автоматичному режимі.

    Служба підтримки Esketit

    Доводилося лише один раз написати у підтримку коли не міг поповнити рахунок через Wise - ліміт на кількість символів у коментарі к платежу не дозволяв повністю заповнити дані з Esketit. Відповіли на мій лист впродовж 30 хвилин та вирішили проблему.

    Основні ризики P2P кредитування

    • Дефолт позичальника. У такому випадку гарантія зворотного викупу нівелює наслідки для інвестора.
    • Банкрутство мікро фінансової компанії.
    • Банкрутство або скам P2P платформи. За останні роки декілька P2P майданчиків виявилися скам проектами, приклади: Envestio, Kuetzal,  Grupeer,  Monethera.

    Ринок P2P лендінгів та МФО у розвиваючих країнах погано регульований. Позики на платформі Esketit без заставні тому крім buyback obligation рекомендую розглядати інвестиції з додатковою груповою гарантією, яка представлена компанією Creamfinance. Дохідність менша та складає 12%, але ви отримуєте додатковий захист ваших коштів.

    На що звернути увагу перед тим як інвестувати

    • Детально вивчіть договір позики. Перевірте наявність гарантії зворотного викупу у випадку дефолту позичальника, в ідеалі наявність групової гарантії 3ої сторони у випадку настання банкрутства мікро фінансової компанії.
    • Перевірте фінансові показники та статистику виданих позик P2P майданчика та МФО. "Живі" компанії повинні генерувати прибуток та мати невеликий відсоток дефолтів.
    • Перевірте активність у соціальних мережах, відгуки та огляди на TrustPilot, Youtube.
    • Перевірте наявність брокерської ліцензії (Investment Firm Brokerage License) або ліцензії з надання послуг краудфандингу (Regulation on European Crowdfunding Service Provider)